Dinero
Cuentas remuneradas 2026: dónde rinde más tu nómina
El interés gordo de la portada casi nunca es el que cobras a los 12 meses. Aquí va el filtro que uso antes de mover la nómina: TAE real, tope de saldo, permanencia y qué pasa cuando acaba la promo.
TAE no es TIN, y el tope no es negociable
La TAE incluye comisiones de la cuenta. El TIN es el tipo nominal. Si te anuncian un 3,5 % TIN con comisión de mantenimiento, la TAE se come parte del caramelito. El segundo número que debes buscar es el saldo máximo remunerado: 5.000 € al 4 % rinden menos que 30.000 € al 2,2 % si tu colchón es grande.
Anota tres cifras en una nota: saldo que vas a dejar, TAE durante la promo, TAE después. Multiplica saldo × TAE × meses / 12. Esa resta entre “antes” y “después” es lo que el banco espera que no hagas.
Nómina, recibos y la trampa de la vinculación
Muchas ofertas piden nómina, tres recibos y una tarjeta “con uso”. El uso mínimo a veces es un pago al mes; otras, un importe. Si fallas un mes, puedes perder el tipo de todo el trimestre. Pregunta por escrito: qué pasa si un mes no cobra la empresa o si cambias de trabajo.
Si no quieres atarte, busca cuentas de ahorro sin nómina aunque paguen menos. El diferencial se justifica solo si ibas a domiciliarlo igual. No domicilies la vida entera por 40 € extra al año.
Fondo de Garantía y letra de “cuenta de valores”
En España, el FGD cubre 100.000 € por titular y entidad. Si superas eso, parte el saldo o usa otra entidad. Cuidado con productos que parecen cuenta y son fondo o cartera: la rentabilidad no está garantizada y el FGD no aplica igual.
Cómo elegir en 15 minutos
- Define el saldo que no vas a tocar en 6 meses.
- Descarta ofertas con tope por debajo de ese saldo si el tipo posterior es flojo.
- Lee permanencia, comisión de cancelación y si el tipo es revisable.
- Comprueba cajeros, Bizum y transferencias SEPA: el “gratis” a veces es de boquilla.
- Pon un recordatorio el mes 5 para volver a comparar. El banco cuenta con que te olvidas.
No persigas el 0,2 % extra si te obliga a una app inestable o a un gestor que solo atiende por chat de 9 a 14. El coste de un recibo devuelto o de no poder sacar efectivo un domingo suele superar el interés de un trimestre.
Preguntas frecuentes
¿Compensa mover la nómina cada año? Sí, si el cambio te lleva menos de una tarde y no rompes hipotecas o seguros vinculados. No, si tienes una bonificación de hipoteca atada a esa cuenta.
¿Hacienda se enterará? Los intereses se declaran. El banco informa. Cuenta con ello.
¿Mejor cuenta o letra del Tesoro? Depende de liquidez. La cuenta gana si puedes necesitar el dinero en 48 horas. El Tesoro, si puedes esperar a vencimiento o a vender en mercado.